近日，保监会下发了《关于印发〈农村小额人身保险试点方案〉的通知》，这标志着我国针对农村低收入群体的农村小额人身保险试点正式启动。
　　据记者了解，此前保险公司在农村地区销售的人身商业保险，包括被征地、进城务工农民在内的广大农村居民的养老、医疗、生育、意外事故保险。在农村人身保险推广过程中，逐渐出现了一些具有小额保险特征的做法。保监会主席助理陈文辉向记者介绍：“总体而言，保险公司对农村市场细分还不够，特别是针对农村低收入群体的创新不足，主要针对城市客户的产品和经营模式被简单地复制到农村，导致农村购买人身保险的主要还是相对富裕的农民。这从我们起草《通知》前完成的问卷调查得到了证实。”
　　正是由于农村小额人身保险和农村人身保险之间的这一差别，保监会把小额保险作为今年的一项重点工作。为了获取全面的决策信息，去年5月保监会成立农村小额保险课题组，组织了问卷调查和实地调研。问卷调查选取中西部8个省区的432个行政村，上万个家庭成员中没有公务员、也没有金融企业职工的农村家庭，通过保险营销员进行调查。
　　调查中发现，一是家庭小型化、收入低以及外出务工从事高风险行业等因素使得中西部农村家庭抵御风险的能力较弱。二是价格和服务等因素使得中西部农村人身保险的覆盖面还很低。三是中西部农村对小额人身保险有很强的需求。从调查来看，45%的家庭最担心家庭成员遭受意外事故，其次是担心子女教育和家庭成员患病治疗，各自略超过20％。面对这些风险，农村家庭把保险作为首选的风险融资渠道，紧接着是储蓄。他们希望每年缴纳50到100元的保费，在发生事故时能获得几万块钱的保障。
　　陈文辉说，这次调查，结合我国今年连续发生的自然灾害，促使保监会更加深刻地认识到发展农村小额保险的必要性和紧迫性。他说：“从今年年初发生的雨雪冰冻灾害来看，保险赔付很少。这并不是因为灾害造成的损失不大，而是购买保险的人很少。很多遭灾的农村家庭要么陷入贫困、要么支离破碎，不得不依赖政府和社会的救济。如果我们能通过小额保险计划，使每个农村家庭都拥有一份意外险保单，农村家庭就不会被灾害轻易从经济上冲垮，就能稳定农村的每一个社会细胞。”
　　在充分论证的基础上，保监会决定在山西、黑龙江、江西、河南、湖北、广西、四川、甘肃、青海等9个中西部省区经济相对落后的县以下农村开展小额保险试点。
　　考虑到小额保险与传统保险市场的差异，保监会对小额保险提出了专门要求，以使小额保险真正服务于“三农”。在产品方面，一是把小额保险保额限定在1万元到5万元之间，要求价格低廉让农民买得起，并降低续期的脱落率。二是条款简单明了便于农民理解，并且除外责任尽量少。在销售方面力求成本节约，比如把小额保险附加在已经存在的一些交易上，或者通过小额信贷机构或农产品零售商销售小额人身保险，或者以团体承保方式实现规模效益等。在核保方面也要求尽量简化，这样既可以降低成本，同时还可以通过扩大承保的覆盖面，既实现了小额保险广覆盖的目标，又有利于通过大数法则分散风险。在理赔方面，保监会要求提供迅速及时的赔偿或给付，帮助农民尽快恢复生产生活，增进农民对小额保险的信任。
　　据了解，保监会出台了相关政策鼓励商业保险公司开办农村小额人身保险。对于这次试点，保监会给予的支持，一是有关小额保险的保险监管费将得到减免，从而降低保险公司经营成本。二是放宽销售渠道和销售资格的限制，鼓励业务模式创新，降低保险公司在销售和培训方面的成本。三是对于在试点地区销售的小额保险产品，允许保险公司在准备金评估利率不高于3.5%的前提下，根据市场状况自行设定预定利率，增加公司在产品设计方面的灵活性。四是在坚持适度竞争的同时，对参与试点的公司给予适当保护，增强保险公司对农村市场长期经营、精耕细作的信心。五是鼓励保险公司把小额保险的销售和与农民日常生活联系密切的各种服务连接起来，以降低管理成本。
　　“昙花一现的运动式发展，只会挫伤农民对小额保险的信任，损害农民的利益。”陈文辉对记者说，国际经验显示小额保险可持续发展的一个重要因素，就是小额保险依然可以获利。所以，《通知》支持和鼓励保险公司在经营模式上创新，以降低成本，扩大农村居民承保规模。“另外，保险公司不提供昂贵的宣传资料，不为增加业绩盲目提供奖励竞赛，尽量通过各种途径降低业务推广费用。”