6月中旬的一场特大暴雨,对东莞的城市排水系统和应急机制提出了严峻考验,东莞多个镇街低洼地区、中心地段、民居、学校惨遭水浸,部分镇街甚至成为“水城”,全市直接经济损失近20亿元。

　　在这种意外自然灾害面前,保险行业如何帮助投保企业和居民分担灾害损失,帮助恢复正常的生产和生活也迅速成为人们关注的焦点。据东莞市保险行业协会统计,仅6月13日至6月18日短短的5天时间里,暴雨就造成东莞财产损失近2.86亿元,其中,企财险接案近1000宗,估计损失2.47亿元,车险接案约7000宗,估损金额3900多万元。

　　东莞的财产保险意识、保险落实情况有哪些特点?东莞需要怎样的保险体系才能对财产形成更加有效的保障和保护?

　　考一>>>

　　查勘理赔反应速度

　　6月13日,东莞国药常平药品仓库遭受水浸,医疗用品受损严重。中国平安财产保险股份有限公司东莞分公司接到报案后赶往现场进行查勘定损,并在接到报案5天后将赔付款交付东莞国药。据了解,在此次查勘理赔中,平安保险公司要求相关查勘人员要在第一时间赶赴现场,不能当天完成查勘的要及时与客户联系,先指导客户自救并约定第二天查勘的时间,按约准时查勘。平安保险的这些特殊措施无疑加快了个案的处理速度。

　　据了解,在暴雨灾害发生后,市各财产保险公司紧急动员,把查勘、定损、理赔服务作为工作重点,所有公司均开设24小时接报案,人保、太平洋、平安、中华联合等公司高层领导也深入救灾一线,指导企业进行抢险救灾和参与查勘理赔。针对此次暴雨灾害强度大、破坏性大等特点,在查勘定损工作中,不少保险机构采取“快查快定”的办法,甚至大部分损失现场定损,以帮助企业尽快恢复生产。其中人保启动大面积灾害应急处理预案,派出180多名查勘理赔人员前往各受灾地点,而太平洋财险在灾害较为集中地区设立临时理赔服务点,加快理赔流程。平安保险东莞分公司王立夫副总告诉记者,在本次灾害中,该公司一共接到报案170笔,公司把110宗损失在5万元以下的报案列为小额案件,加快赔付速度。截至20日晚18时,平安共接到车险报案1490笔,预估总损失在800万左右,目前受灾车辆已完成查勘100%,完成定损83.5%。由于及时按照公司的大面积灾害应急预案进行工作部署,使损失大幅度降低。

　　同样在平安保险投保的东莞某医药连锁店在本次暴雨中损失较重,暴雨过后,共有9家店铺被水浸,涉案金额近10万元,平安保险经过查勘并进行现场清点后,在双方对损失项目和损失金额无太大异议后,与该药店签订了总额10万元的赔付方案。受灾门店在短时间内恢复了经营,记者了解到,投保的企业经过查勘定性后,绝大多数均在指定时间内获得相关的赔付资金,对恢复生产起到了不小的作用。

　　考二>>>

　　保险服务需再细化

　　在当前的保险行业中,对于暴雨、洪水、台风等自然灾害,各公司的保险产品中都有覆盖。只要企业或市民选择相应产品,都可在受到损失后获得赔偿。业内人士表示,由于保险公司销售的产品,其保障范围与具体条款都是由中国保监会审批后,方可开展业务,由此推出新产品机率不大。

　　但经过本次雨灾,不少公司正在自然灾害服务机制等软件提升上下功夫。当前平安保险公司正进一步加强灾害天气预警机制；制作灾害天气防救常识手册,发放给投保客户,增强客户自我施救技能；对洪涝易发地区的客户举办防灾防损知识专题讲座,提高客户风险防范意识。据悉,针对当前东莞保险业现状,不少保险公司正酝酿细化服务方式,提高服务质量。比如加强售后回访和灾后快速理赔的相关工作等等,相信这对于提升东莞保险业的服务形象将大有裨益。

　　更有业内人士指出,此次水灾也折射出本地保险行业联动不够。永安财产保险公司东莞中心支公司总经理叶青告诉记者,在13日当天,公司总部就调了20多人过来协助处理灾后赔付工作,但从此次暴雨灾害过程来看,各个保险公司之间的这种行业联动不够,未来行业间,包括政府各有关部门都应该联合起来,建立大面积突发灾害保险应对机制,从而更好地体现保险业的灾后服务作为。

　　考三>>>

　　保险防范体系仍不完善

　　业界人士指出,自然灾害的风险管理在保险业中有着重要地位,企业购买财产保险是典型的“养兵千日,用兵一时”,意外事故和自然灾难的发生往往是没有预兆的,而一旦出损,影响必然巨大,可能直接导致企业破产后无力重振。目前国际上发达国家和地区的财产保险渗透率非常高,即使是家庭财产保险的覆盖率都已经达到80%,而中国远远低于这个比例。近期自然灾害的频发在很大程度上给中国的企业敲响了风险警钟,从某种意义上讲会对保险市场的发展和成熟起到影响作用。市保险行业协会叶汝全秘书长认为,政府有关部门领导应重点抓好市政建设,减少内涝灾害。形成灾害预防,灾害补偿的应对体系。当然,这种应对体系便包含着进一步加强保险防范体系。

　　王立夫说,保险承担的是客户发生损失后,进行经济补偿的功能,发挥“社会稳定器”的作用。自然灾害与保险是个矛盾统一体:一方面自然灾害会造成保险公司赔付成本增加,经营出现困难,另一方面,自然灾害也会使受灾人民及社会公众提高保险意识,转移风险,可以增加保险公司销售额。对于地震、台风、洪水等会造成大范围损失的自然灾害,保险公司都把其列为重点研究对象。保险业在自然灾害处理过程中,不仅要与当地气象部门加强合作,并通过一定的信息平台将灾害预警信息发给客户,还要组织专业技术人员研究灾害发生的规律与特点,研究切实有效的施救手段,做到“防”“救”最佳结合。如6—9月份是东莞台风、暴雨高发季,保险公司一般会在4月份就开始组织汛期客户回访工作。

　　考四>>>

　　财产险投保比例失调

　　此次值得关注的一个问题是,保户对财产的投保比例失调。平安保险有关负责人告诉记者,由于一些客户对财产投保金额占财产实际价值比例极小,以致投保比例不足,遭受损失后只能获得较少的赔付。

　　美亚保险专家指出,企业经营随时可能面临各种难以预料的风险。而中小企业规模一般都不大,承担风险的能力有限,在重大的灾难面前往往不堪一击,因此对保险按一定比例适当选择和投入显得尤为重要。

　　据了解,截至2007年,东莞市有各类保险公司30余家,保险中介机构27家,实现保费收入67.6亿元,增长42.6%,累计为各类财产提供风险保障2.8万亿元,为1200万人次提供人身保障2600亿元。但叶汝全表示,通过此次暴雨灾害,反映出东莞保险业发展中存在的一些突出问题,其中最关键的问题是东莞市的保险覆盖面还很低,大部分企业受灾后不能获得保险救助,部分实力较弱的企业甚至就此一蹶不振。

　　据统计,在莞注册企业和个体工商户约有30万家,其中,投保企业财险的仅1万家左右,投保率仅3.5%；而在莞的工商企业和个体工商户在境外投保也只接近1万家,投保率不足7%,此次暴雨灾害损失面约10%,按预算应该有3万家工商企业和个体工商户受损,但最后得到保险救助的仅2000多家,这说明东莞的工商企业和个体工商户的保险意识都较弱。叶汝全进一步指出,今年1-5月份东莞市总保费接近14个亿。其中汽车、机动车投保11.7亿元,另外企业财产险、居民意外险等占了1.2亿元。目前,东莞的保险深度(保费与GDP之比)仅为2.15,保险密度(人均保费)仅为670元,远低于国际水平,也低于国内其它许多大中城市水平。

　　平安保险有关负责人告诉记者,由于自然灾害属于常规保障责任,而且东莞是属于台风、暴雨灾害高发地区,销售人员会向客户推荐保险责任范围较大的产品。但从实际情况来看,企业客户对于保险的接受程度更高些,个人客户对于家庭财产保险的接受程度要小很多。

　　此外,市民灾后自救知识不足。业界专家指出,在此次6·13暴雨案理赔过程中,有部分客户的车辆在被水淹后,又强行启动,结果造成损失进一步扩大。

　　对于水淹车,通常情况下保险公司主要负责拖车费、车内电器维修、更换机油、三滤、维修工时费等费用,擅自启动汽车而导致汽车发动机受灾的损失,按照保险条款是不赔的,所以可能会出现因车主自己的不当操作而导致发动机受损需要自己买单的事件。