来源：中国保险报   

   需求分析：

　　“年纪愈轻，保费愈便宜”是购买商业保险最基本的概念。通过保险来转嫁风险，减少财务损失，同时达到理财的效果。

　　新婚夫妇小王两口子年收入13万元，属于小康之家，由于与父母同住节省了很多开支，每月生活费支出不过1500元，房贷月供2000元，每月车消费1000元。俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”；因此保险的需求应先以自身的保障为主，设想意外和疾病身故后，能够提供家人一笔处理后事的资金或保障父母生活的基本费用。夫妻二人尚处于创业阶段,又在国企,可先不用考虑养老问题；等夫妻有了孩子，还要考虑子女的教育金保险。

　　保障计划：

　　1.重大疾病保险：小王夫妻虽然有完善的社会保险，但考虑到现代人目前工作压力大，健康状况隐患多的风险，建议小王夫妻购买一定数量的重大疾病险作为基础保障。作为家庭经济支柱，需要更高额度的保障，建议夫妇购买保额至少20万元的重疾险。此重疾险31大类500多种病,并有豁免功能,期满还可连本带利拿回来,真正起到有病治病,无病养老的强制储蓄效果。

　　2.意外险：由于小王是家庭经济支柱，又经常出差，建议购买差旅出行保险和人身意外险，这种保险费用便宜，保障额度比较高，是刚刚组建家庭的年轻人完善保障的首选。建议小王购买保额113万元的意外险。包含身价和意外医药费的报销和住院补贴,烧伤也保。

　　3.终身寿险：根据小王目前的经济承受能力，在完善重疾和意外保障后，他们还可以考虑购买20万保额的终身寿险。此险种功能全,可以转换成配偶的养老金和子女的教育金。夫妻互保白头偕老。

　　每年保费根据家庭年收入的20%收取。保险保的是人挣钱的能力，小王是家庭顶梁柱,其身价可多保一些，小王年保费合计不超过1.2万元；其妻子的保障额度可考虑略低于小王，二人合计年缴保费不应该超过2万元即可。

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