理财个案李小姐：我4年前从大学毕业，单身没有房子，也没有什么储蓄，月收入在2000元左右，每个月支付房租300元，其他开支在1000元左右。 

　　我想咨询一下，我的收入水平该买多少保险比较合适？另外我想买一套面积不大的商品房(总价30万元左右)，希望理财直通车能给一个比较合理的购房方案，最好能再给我一点理财方面的意见和建议，谢谢。 

　　●理财直通车：按目前李小姐的收入，除去每月的房租300元以及1000元的日常开支，要购买总价30万元的房子，每月700元的可支配资金需要35年的时间才得以付清。所以，按李小姐目前的财务状况建议暂时不要购房，以免承受超量的经济负担。 

　　建议李小姐暂不购房的原因有二：一是李小姐的期望住房是其12.5年的总收入,大大超过国际通常的建议标准是房价在5年的家庭收入。二是目前5年以上房贷利率为5.31%，而且随时可能上调，增加还款压力。以上因素表明李小姐现在购房超出了其经济承受能力。 

　　李小姐现在的财务安排首先应保障收入的稳定，即自己的挣钱能力；其次保证有一定的应急储蓄，以备不时之需；再次，要有一个长远的储蓄目标，以便在自己收入提高后再购买合适的住房。 

　　要保障自己的挣钱能力，从财务安排来看，应该对自身的身体健康有一个抗风险的安排。我们的建议是李小姐每年拿出500元，购买5年期的定期寿险(保额在30万元—40万元)及5年期的10万元附加重大疾病保险，以便在财务上保证在5年内有一个安心、安全的身体。 

　　对应急储蓄的数额，我们建议是其6个月的收入，这也是一笔需要长期存在的基金。李小姐每月拿出200元，到第5年，可以储蓄12000元。这笔应急基金通过银行的5年期的零存整取来实现，以达到增值的最大化，同时也保持了资金的相对灵活。 

　　李小姐长远储蓄的主要目的是为以后的购房做准备，这就要求资金必须有较大的增值，并且能够抗风险。我们的建议是首先考虑5年期的万能寿险。把李小姐剩余的资金都放在里面，一方面得到更多的保障，一方面使资金得到没有风险的最大收益。 

　　综上所述，李小姐每年可支配资金是8400元。在5年内，其中500元用于购买定期寿险和附加重大疾病；2400元用于银行储蓄；5500元用于购买万能寿险。


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