家庭状况：
　　吴小姐，24岁，专科学历，三年工作经验。目前正在一个小城市生活(租房住)。市中心房价3000-4000元／平方米。父母是农民，无任何保障。未来估计要负责父母其中一人的养老。
　　基本财务状况：
　　在一家IT公司从事软件开发工作，竞争一般，但收入较低，压力大(不知30岁以后还能否做得下去)。工资实到手为1040左右。偶尔有几百元提成奖金。无年终奖，中秋和春节各发300元过节费。
　　业余兼职开店，月收入200元---400元之间
　　每个月固定支出为：吃360元，穿：130元，住：220元(房租，水电费，网费)，交通费：30元，通信费：40元，美容美发：60元，合计：840元。
　　其它支出：
　　目前在函授本科，每年学费1700元(已交了一年，还有两年)，书费300元左右。经常花钱考相关资格证书。父母经常生小病，每次医疗费用最少出50%。 目前银行存款为0元，欠私人债务：2200元(三年帮家里还银行债务8000元，最后的3000元借私人钱还银行的)
　　保障情况：
　　单位有养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险，无住房公积金，无商业保险。
　　近期目标：
　　完成函授本科；还清所有欠债；姐姐一两年内出嫁，准备帮她筹备嫁妆至少5000元(是她资助完我读书的，感激不尽！)；为自己筹备嫁妆10000元(目前无男朋友，不知什么时候出嫁，30岁之前吧)如果有可能，想买小居室一套。
　　投资偏好：小风险，保本稳定型。
　　问题：
　　1、每月有记帐的习惯，想节省固定开支，请问如何节流？
　　2、按照目前收入和支出，如果理财才能达到预期目标？
　　3、本人属于身体不好的女人，今年治病花了近一千多元(一个多月的工资又没了！)。想买重疾险，不知哪种适合我这种收入不高，负担又重的人？
　　4、所在城市属于小交通，但车祸经常见，又想买意外险，不知哪种保险是社保的有利补充？
　　5、父母均五十多岁，无任何保障，存款为0。如何负担他们的养老问题，需要买保险吗？如果买的话又买什么样的保险呢？ 　一、个人基本情况
　　1、收支情况（单位：人民币 元）
　　二、家庭现状分析
　　1、风险承受能力分析
　　吴小姐是才步入职场三年，目前正处于学历不高，收入较低，但负担较重的不利局面。属于风险承受能力较弱的类型。结合个人风险偏好等方面因素，吴小姐的个人风险特征应当为保守型，因此理财规划也将将此风险特征进行设计。
　　2、存在的问题
　　（1）个人初入职场，收入较低，需要用钱的地方却不少，开源和节流都非常重要。
　　（2）个人保障明显不足，抵御风险能力不强。
　　（3）父母缺乏养老和医疗保障
　　三、理财规划建议
　　1、风险保障规划
　　（1）吴小姐的保障计划：
　　吴小姐是家庭收入顶梁柱，若发生意外或者疾病，对家庭收入将产生较大影响，应增加定期意外险和健康险。由于个人收入较低，单位有五险，因此建议投保消费型缴费少，保障高的险种。预计支出不超过每收入的10%。
　　建议投保：
　　住院费用型补贴型健康险，保额5万，缴费期限20年。
　　意外险，保额10万，缴费20年。
　　重大疾病险，保额5万，缴费20年。
　　（2）父母的保障计划：
　　父母在家务农，且年纪已经50多岁，如果投保商业型养老和医疗险，费用高保障低。建议投保新型农村合作医疗保险以及农村养老社会保险。
　　根据卫生部等七部委下发的《关于加快推进新型农村合作医疗试点工作的通知》精神，2007年全国试点县（市、区）数量达到总数的60%左右；2010年实现新型农村合作医疗制度基本覆盖农村居民的目标。该险种由个人每年负担15元（基本10元，补充5元），国家和地方每年补贴25元
　　农村社会养老保险，月交费标准设2、4、6、8、10、12、14、16、18、20元十个档次。个人最低应缴足15年，男60岁（女55岁）后可享受不低于农村最低保障标准的社保收入。
　　　2、备用金规划
　　应急金的额度是家庭月支出的3-6倍，建议在今后每月盈余中预留出3000作为备用金，投资于货币市场基金和活期。
　　3、现金规划
　　（1）吴小姐没有任何储蓄，需要开支的地方相当多，在控制节流方面建议通过定额申购基金达到强制储蓄的目的。跟银行签订一个协议约定每月扣款金额，以后每月银行就会从账户中扣除约定款项，划到基金账户完成基金的申购。这种方式有利于分散风险，长期稳定增值。这种投资法，不必掌握太多的专业知识，不必费心选定购买的时点，只需耐心一些坚持中长期持有，并且在一般情况下，基金定投的收益会高于零存整取的利息。
　　（2）删除每月美容美发60元支出，减少在吃饭、置装上的支出40元，每月多节余100元，增加保费支出1237元，即每年结余金额为4063元
　　4、金融资产投资组合规划
　　由于投保了保险，每年盈余由5300元下降为2750元，全部用于基金定期定额投资。2年后函授本科毕业，增加盈余至5150元。
　　作为保守型投资者，建议投资组合如下，适度持有中风险资产，做好长期投资准备，该投资组合预计收益率为5%。
　　5、其它规划项目
　　预计在2009年为姐姐准备嫁妆
　　2012年与姐姐一道为父母补缴15年农村养老金3600元
　　2013年以后每年负担父母之一的赡养费3600元
　　2013年为自己准备10000元嫁妆
　　现金流与支出结余情况如下：
　　注：通涨率4%，投资回报5%，赡养父母至70岁
　　从上表中看出，2008、2009年度由于缴纳学费、还债等因素，开支过大，不能满足盈亏平衡，出现现金流为负。为扭转此局面可以通过以下2个方法进行解决：方法1：改变投资策略，将保守型投资风格策略为稳健型，充分享受资本市场增值的收益，上述目标可以实现。
　　方法2：继续借入外债，在2008年和2009年分别再借入外债513元和5776元，并与次年偿还上年欠款。
　　6、住房规划
　　吴小姐希望为自己购置一套一居室住房。按照市中心房价3000-4000每平米计算，50平米的一居室需花费150000元，按首付30%计算，加上装修费前期需投入70000元左右，以及每月增加652元贷款本息支出。根据房价年上涨率为4%计算，以吴小姐收入和投资回报情况，需要27年后（2033年）才能购房。建议吴小姐先租房，待收入增加或找到结婚对象后，与伴侣共同分担购房压力。
　　7、职业生涯规划
　　由于吴小姐从事IT行业这个行业淘汰率高，而且对目前的收入情况也不甚满意，因此建议做好职业生涯规划,将自己的兴趣爱好与人生目标结合起来,并且加强技术技能培训，全面提高自己市场竞争力，从而获得一份可持续发展的，满意的事业。
　　值得注意的是，吴小姐在理财规划在实施过程中，需要持之以恒地遵照执行。建议每6个月检视一下自己的家庭财务情况，以便进行调整。