在人生职业生涯初期，我们能够拥有的、最大的投资本金—就是自己的时间、精力、智慧和热情。新婚一族：切忌懒人理财两人能挣会花。不过，年收入12万元每年才攒18000元确有点太少了， 如果继续这么“潇洒”下去，将来只能坐吃山空了。准父母军规：理性中的风险投资每个家庭，每个人的选择会不一样。可有一点却都适用—投资理财一定要注重它的安全性。现金流规划：百万收入家庭理财必选现金流整理可以帮助家庭了解自己小“企业”的运转，帮助他们进行大额的支出决策。在人生职业生涯初期，我们能够拥有的、最大的投资本金—就是自己的时间、精力、智慧和热情，而不是为手头仅有的几万元钱寻找更高收益的投资方向。

　　本期出场：
　　郭小姐，29岁，单身贵族，个性沉稳、有条理。

　　家庭目前状况：
　　* 供职于装饰装修企业，任设计师及项目管理主管，收入稳定，有基础社保。
　　* 自住贷款房一套，投资贷款房一套。
　　* 独生女，父母在老家，全款为父母买房一套。父母有退休金收入，未来每年来京短期居住。

　　财务收支分析：
　　* 年度净现金流：年收入15万元—生活支出36000元—赡养父母12000元—自住房贷款26400元=75600元。
　　* 第二套房产每月贷款3600元，2007年1月收房，准备出租以减轻还款负担，所以2007年年度现金流不会有太大变化。目前2006年一年的还款已准备好存入还款账户。
　　* 没有商业保险。

　　未来生活预期：
　　* 未来3—5年希望结婚，则现居住房有可能出租或出售增加年度净现金流，或增加整笔现金资产。
　　* 对目前工作的收入满意，但工作强度过大，很伤身体，非常困扰，希望有两全的解决办法。

   　财务规划报告（摘要）：

　　产投资分析结论：

　　经计算，目前仍在还贷的自住房，每月相当于支付租金1244元。如果出租，按房产出租的收益底线一般不应该低于5%，应设定净租金在2000元以上，否则不如卖掉变现获得房产增值收益，然后转投资于其他相匹配品种。

　　经计算，2007年才收房的第二套投资房，如果自住，每月相当于支付租金2586元；如果出租，应设定净租金在4300元以上。另外，北京市3500元以上租金的房产由中介出租时，业主需付出１个月租金做中介费，则该房产每月租金应再提高，而该地区租务市场暂时达不到此水平，则建议短期可出租（不以收益为目的，只以减低贷款负担为目的），而未来以自住比较有价值。

　　保险规划：
　　第一：规划大额健康、意外赔偿品种，以对应个人负债较高阶段防灾的需求；
　　第二：规划小额养老金储蓄品种，开始修建资产配置中无风险、长期储蓄类别蓄水池。

　　短期结余资金规划：

　　建议预留3—6个月生活费在活期账户，其余结余现金，包括2006年当年度预留的投资房还贷款，都可以放入灵活存取的短期金融品种，如中短债基金、货币市场基金，目的是在2—3年后累积足够额度，交由专家打理，去投资一些高风险、高收益品种。

　　职业发展规划：

　　家庭财务规划服务于个人生活品质，郭小姐既不希望收入降低，又希望转换稍微轻松一些的岗位，在沟通中我们着重讨论了职业发展的问题，初步确定一个方案：

　　1、3—5年内，保持目前工作的稳定，目的是能获得理想的资金累积。3—5年后，当资金累积到30—50万元时，可以委托专家打理，投入年收益超过10%的风险类投资品种，以获得3—5万元以上的年度投资收益。

　　2、在3—5年内，积极寻求本行业自由职业的机会，包括相关市场、客户的积累，郭小姐这个行业自由职业的年收入比现在岗位的收入稍低，但由于其他金融品种的投资收益已经可以弥补收入降低的缺口。而且，投资收益逐年再投入，弥补缺口能力越来越强，生活整体水平就不会有太大波动，郭小姐的工作强度困扰可以基本解决了。

　　郭小姐目前正在积极按照上述规划方案执行，尤其对个人职业发展部分有了非常清晰的方向，已经开始在工作过程中主动接触相关领域，积累未来可用资源，并积极调整心态和身体状态来面对现在仍然较大强度的工作，由于没有了对未来发展的困扰，感觉目前的工作也不再那么令人身心俱疲了。

　[理财师·观点]2万元本金，就算年收益10%的品种，一年下来不过2000元收益。不如将精力和智慧用在寻找一个升职、加薪的机会。

　　职业规划：家庭理财的起点

　　家庭财务规划主题，开篇却讲职业发展规划似乎有点文不对题。不过，长期进行家庭财务规划的实践告诉我：对于家庭，职业发展意味着这个家庭收入的波动走势，直接关系到可打理的累积资产的来源。

　　一次，在给一位企业老总谈完财务规划后，她认为非常有用，就热情地邀请我给她的十几位员工讲讲课。步入会议室发现听者都非常年轻，大多是设计师。设计师这类偏艺术创作类的群体非常特别，他们很少有长期固定服务于一家公司的，往往工作换来换去，有时甚至不是因为收入不满意，而只是因为“厌倦”了在同一个地方待着，也许创意和灵感为主的行业人群需要变化来保持活力吧！讲课中最让我吃惊的是有相当一部分听者干脆是“月光族”，跟“月光族”怎么谈财务规划呢？

　　第一步：先检查每月全部支出是否占到总收入的60%以上。如果“是”，则检查收入与支出的合理性，看看是否有优化的余地。

　　第二步：关注一下风险转移。也就是保险保障，避免在没有足够积蓄的情况下遭遇健康或意外的突发事件，使自己陷入经济困境。

　　第三步：充电，提高专业水平，增强工作能力。积极寻求升职或转换更高收入的工作，应该是这个阶段最重要的努力方向，而不是为了仅有的几万块钱寻找更高收益的投资方向。

　　试想，2万元本金，就算年收益10%的品种，一年下来不过2000元收益。不如将精力和智慧用在寻找一个升职加薪机会，或者努力争取一个好的转换工作机会，更何况10%收益的品种几乎个个都是高风险类的（指本金有机会亏损的品种）。在人生职业生涯初期，我们能够拥有的最大的投资本金就是自己的时间、精力、智慧和热情。从家庭消费情况来看，两人能挣会花。不过，年收入12万元每年才攒18000元确有点太少了，如果继续这么“潇洒”下去，将来只能坐吃山空了。