如果你具备一定金融知识，基金投资在5年内来看，平均收益达到4%-5%不是太大问题；国债是老人家热衷的驼鸟式理财方式；股市震荡，并不适合大多数居民；保险是微利的，但大家看中的是它有一份保障。”孙经理分析道。

　　“事实上，像普通城市工薪阶层，收入不高，无法抵御巨大的风险，才是最需要购买保险的人，同时也是商业保险投保的主力军。”杨老师指出，购买商业保险在价格上，相当于购买耐用消费品。“国十条”指出，要大力推动健康保险发展，支持相关保险机构投资医疗机构，针对的是城市居民最关心的方面。“按照管理人的假设，风险带来的是时空上的经济损失，保障结构中，社会保险、商业保险及行业保险（如电力、农垦等行业亦有自己的保险资金储备）是保障系统的三驾马车。”

　　业内评价，保险业“国十条”对老百姓来说，更是解决了一些实际问题。根据2006年3月济南保费收入来看，财产险占22.88%，意外伤害险占2.39%，而寿险占到了66.39%，健康险占8.35%。

　　“保险公司大多以盈利为目的，所以商业保险是不会触及低端大众保险的，最基本的医疗保险还是要由国家去负担，而不是完全依靠商业机构。”中央财经大学保险专家郝演苏指出，从总的保险行业来看，到了需要“添把火”的时候了，保险业的进一步发展需要政府力量的推动。

　　“像是农业保险，赔付率高达70%左右，加上保险公司的运营费用20%多，这样的险种没有哪家公司乐意做下去的。”杨老师表示，国外经验是通过投资收益来补充保障承保的效果，目前在我国还是个良好的愿望与方向，去年年末有数字统计，保险资金的投资利用率为1%，国家当时的规定上限则是5%，原来保险公司都与银行签订协议存款，“可现在银行也是存款过多，流动性过剩。买国债收益不高，投资证券市场，中国股市尚不健全，保险公司是不敢将安全性第一的保费投入股市的。‘国十条’把保险的钱的出路都打开了，但短期内保险公司不可能通过这块收入来大力发展基本商业保险，这是客观事实。”

　　商业保险是个补充，十年后，甚至更长的时间内，社会、商业保险共保居民未来，是不可避免的。有业内人士认为，比如基本医疗政府全买单，但有一点得注意，政府在买单的同时必须加以监管。

　　三十后普通居民的保障将在哪里？社会、商业的混保时代来得刚刚好。

　　保险将进入回归期

　　比保费更核心的今年5月，又该续保的李女士捏着保单犯了愁，为儿子保的重大疾病保险已经是第三年，钱交了2800多元了，可前两天才发现承保期间产生重大疾病时赔付6万元后，仍需继续交费至30年。按李女士的想法，这不是给保险公司多少钱，保险公司最多赔给你多少钱吗？既然都是自己的钱，为什么一定要买保险来作为保障？退保时营销员理直气壮说：“你是在合同书上签了字的，有什么证据说我误导？”退保金额为800元，李女士用2000元的代价学会了一项保险。而她不知道的，此险种正是被炒得火热的焦点，重大疾病原本指的是濒死保险，最初是由南非人设计死亡寿险的延展产品——未期疾病保险。我们的期望值显然被营销人员错误地调得过高了。

　　一、我们需要保什么险？

　　我们需要保什么险？这显然比保费的多少更关键。从业15年的保险中层人士赵先生说，保险的选择上，我们有两大误区：

　　现在以家庭为主要经济单元的状态下，每个家庭都更趋向于为孩子买教育保险等少儿险，事实上对于家庭风险来说，主要的家庭收入成员，像许多全职太太的家庭，丈夫才是主要的家庭风险，为丈夫投保比为孩子投保更能保障一个家庭抵抗风险的能力。这是一大保险误区。

　　另一方面，是许多人抱着保险是投资、保险是储蓄的观点，事实上即使承诺三十年寿险可以翻三十倍又怎么样？相当于三十年前的三十元前翻三十倍，现在还你九百块钱，你会觉得重要吗？保险的本真是保障作用，抗风险作用。事实上，自去年年初开始，在保险公司内，保障性的部分在增长，投资性的部分反而在降低，保险正处于回归的过程中。如同购买一电冰箱不能指望同时拥有洗衣、烧烤的功能。保险建立的基本是投保人对风险的厌恶，而非是高风险下的高收益。所以，保险产品也是一种商品，更需要依据自身收入量力而行。大家都不乐意成为“房奴”，但现在四十岁以上有人投保的金额超出收入太多，成为“保奴”的危险你是否意识到了呢？

　　二、而又是什么让我们对保险望而却步？

　　“1981年恢复保险业，这个行业起步太晚，二十年积累了很多的矛盾，出现了太多的问题。”赵先生笑称保险代理人制度下，营销员将许多经念歪了。虽然长期以来一直缺失社会地位和保障的147万保险营销员的权益也将得到“国十条”的保护，保监会也在《保险营销员管理规定》发布后，明确规定保险营销员佣金由展业成本和劳务报酬两部分构成，但代理人制度决定营销员拿到保单，完成任务，就可以拿到佣金，分红公告、理赔，甚至退保，都和营销员没有关系，营销员又怎么会为保险负太多的责任呢？何况投保人多数是抓不住证据的，因为合同众多条款是投保人自己签的，合同还有10天自动退保期，也是大多数投保人没有注意到的。

　　对于小型的保险公司，赵先生说许多地区提出地区代理招标，50万元买断一个地区的销售，理赔由地区代理负责，销多了都是自己的。“你以为保险营销员都真的懂保险吗？”

　　至于价格，“所有的保险产品都由保监会统一定价，各公司能有什么差别，至于服务，就难说了。”

　　赵先生在“国十条”的“在中小学中开展保险教育”上划了一个大红圈，“保险知识确实需要加强了，对营销员是这样的，对居民也是这样的，但，大人都搞不懂的保险，中小学里怎么讲？”

　　截至稿件采访结束，济南保险行业协会对“国十条”的选题持有谨慎的乐观态度，表示应慎重考虑这一问题。

　　毫无疑问，“国十条”给我们展现了一幅美丽的蓝图，但蓝图真正变成现实，仍然任重道远。