攥着三分之一的保单，三分之一的证券，三分之一的存单，有安全可保障，有投资可利用，有现金可支配。保险“国十条”给普通居民绘制了一幅美好的未来保障蓝图。

　　2006年6月15日，国务院颁发了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，经过10天的缓冲期，6月26日，备受业内外关注的国务院关于保险业改革发展的若干意见》对外界揭开了神秘面纱。

　　20年前，国务院针对保险业打破一家国营经营的市场竞争变化，出台了一个规范性文件。20年后这一意见被业界形象地喻为指导今后20年保险的里程碑，被不加思索地简化成保险“国十条”。

　　与火热的房地产“国六条”颁布后开发商干瞪眼不同，“国十条”一出台，针对牵扯医疗改革和教育改革的保险难题，给了保险公司一柄新的尚方宝剑。业内戏称：“钱的出路都打通好了，怎么走，就看保险公司自个儿的了。”

　　对于平头百姓的我们，这一份遥远的意见，却无疑会给我们未来二三十年的生活保障产生意想不到的深远影响。

　　600亿的震动

　　“国十条”新政：能否重建游戏规则？

　　你买分红险了吗？两年前的热门产品，依然在银行的门头儿上热销着。“比储蓄高点儿，又有保险。”这是你听到最多的保险推销员的说词吧。而今又加上了一条：“保险公司都可以直接上市买卖股票证券了。600亿保费可以入市呢！”

　　不错，“国十条”明确表示，支持保险资金参股商业银行。“国十条”颁布后少见的十天股市阳线，让玩股票、基金的小白领们着实高兴了一把。

　　保监会主席吴定富表示，支持保险机构参股、控股部分管理水平较高、经营效益较好、拥有客户资源的商业银行。据悉，平安集团、中国人寿、中国人保、泰康人寿等已获得试点批准，准备把120亿保险资金用于对外投资股权或基础建设项目。目前与京沪高铁的谈判正在进行之中。而中信证券增发落定后，人家发现中国人寿独享4.8亿股大餐，利落地持有了中信证券16.2%的股权，跻身第二大股东。保监会预计，到2010年保险资金运用余额将达到4万亿元左右。

　　对此，山东省工商银行个人金融中心专门负责保险代销的孙经理给我们了一个形象的比喻：

　　工行前一阵子代理销售开放式基金，一支就募集了181亿，600亿，在资金市场就像打个水漂，又能起什么波澜?

　　孙经理说，银行代理销售的多数还是寿险，分红险是作为一种销售看点，“更多的公司都说分红险是公司陪钱赚吆喝。”孙经理说自己买的分红险分红利率才0.9%，仅高于活期存款。“在金融市场上，投资毕竟不是保险公司擅长的项目。”

　　对“国十条”，保险公司的态度显然要谨慎乐观得多。山东经济学院的财政金融学院保险教研室杨文生从事保险行业近二十年，她告诉我们，自上世纪90年代，美英保险公司承保的利润就为负值，公司利润的来源是投资收益。保险公司能占到金融市场的30%左右的份额。让保险公司投资于更广阔的金融市场是大趋势，“国十条”很客观地指出了中国保险业的发展方向。

　　但在我国，保险公司与证券公司加起来才占到金融市场的5%强，有“大银行小证券，更小保险”之说，有人算过中国保险公司加起来的综合实力只相当于美国一个中等保险公司的实力，但“只有发展才能解决现有的一系列问题”。　

　“（‘国十条’）这是一个长期利好的消息，保险业只有稳定发展了，才能提高抗风险能力，发生险情时大多数人才能得到有效的保障；另外，保险公司盈利水平只有提高，市场成熟了，才有可能加速竞争，降低保险费率，”

　　600亿的保险资金震动，仅仅是开始。

　　保险被寄予重望

　　银行、证券、保险的混搭时代来临

　　“十年前有几个人会想到自己会掏钱买份商业保险呢？”行色匆匆的城市居民最早嗅到了商业保险的财富气息。某些济南市的单位更将医疗保险全部推给了保险公司，铁路、移动等行业拨出大笔资金将员工的寿险托付给了保险公司。从理论上将居民持有的金融资产分为了五大类：无风险资产、风险资产、债券、保险和其它。而这些资产中保险无疑是最活跃的因素。

　　“现在我们银行的主要问题就是流动性过剩，通俗点儿就是存款多。”孙经理说光省工行就拥有500万客户，许多客户还拥有多个账户。全省20万以上个人存款的客户也有40余万。这风险的资产获利持续降低成为不可改变的事实。“我们与所有的保险公司都签订了协议，代理销售保险，是银行中间业务的一个发展项目，也是满足客户多层次要求的体现。”《中国证券报》指出，保险在居民金融资产中的比重迅速上升，一般发达国家达到30％，有些国家甚至达到50％。

　　而另一方面，2006年麦肯锡的调查显示，只有不到30%的商业保险购买者是通过公司集体购买的，远低于商业医疗保险在其他国家的水平,其他相关分析显示，城市人口中有超过50%的居民没有任何形式的医疗保险。调查显示，目前中国的医疗卫生支出中有超过60%来自于个人，大大高于一些中等发展中国家20%-30%的水平。国家的职工医保体系只覆盖了1.3亿人，由于保费交纳管理等各方面的问题，发展速度不可能有很大的提高。71%和76%的被访者认为现有的国家医保体系不能在住院和大病支出方面解决他们的潜在需求，希望通过其他的途径，如商业保险来解决这个问题。“将中高收入人群的医疗保险交给市场去解决。”这是麦肯锡调查的结论。

　　事实上，“求人不如求己，像我这样单位不负责医疗保险的人绝不在少数，自己买份商业保险，求的就是心安。”在私企打工的陈晓东经理在银行理财柜台寻找着合适的保险产品。“很怀念有公费医疗的日子，但那是旧时光的尾巴了。”陈经理感慨。“越是高端的客户，对于保险商品的需求就越大。像是趸交(一年交清)的保险产品，我们按3%收取手续费，这种产品的手续费在中间业务的数额一直在增长。”工行孙经理证实了陈经理等富人的想法。